עמית והגר | חינוך פיננסי מהלכה למעשה

הקדמה

2 www.bddror.co.il | עמית והגר דרור | חינוך פיננסי מהלכה למעשה הצטרפו לקהילה שלנו הדברים המובאים במדריך זה מטרתם להעשיר את הידע של הקוראים, אך הם אינם יכולים להחליף יעוץ פרטני המתחשב בצרכים הספציפיים של כל אדם ואדם. מוצע כי כל קורא יוועץ באופן אישי עם אנשי מקצוע בטרם יקבל החלטות. שלכם, עמית והגר דרור מחברים אנשים להזדמנויות שלנו. כ שבאנו לכתוב את הספר או המדריך הזה לחינוך פיננסי, נזכרנו קודם כל בדברים שלימדו אותנו תמיד על כסף, כשהיינו ילדים. מי לא זוכר את אותה קופת חיסכון שהכנסנו לתוכה שקל לשקל לפני כמה עשורים. לשמחתנו, רמת החיים כיום הולכת ועולה, לחנך את הילדים עם קופת חיסכון זה סימבולי ומרגש בתור התחלה מאוד ראשונית, אבל כנראה שבתור דרך חיים זה כבר ממש לא רלוונטי. הילדים שלנו צריכים כיום כלים הרבה יותר מתקדמים כדי להבין את אחד הדברים החשובים ביותר - הכסף שלהם. בבתי הספר הם לא ילמדו את השיעורים הללו על כסף שיהפכו להיות חשוביםמתמיד. חיברנו לכל יחיד, בית ומשפחה בישראל מדריך שנועד להשיג שתי מטרות: התנהלות פיננסית משפחתית נבונה, שנועדה להגדיל את הרווחה המשפחתית, איך לעשות יותר עם התקציב המשפחתי ולהשקיע. המטרה השנייה איך להעניק לילדים שלנו את ההרגלים הפיננסים הטובים ביותר. החומרים והתכנים המוצגים, הם פרי תולדה של ניסיון אישי, לימוד ועשייה. כל אחד ואחת יבחרו לקחת מהספר הזה את מה שמרגיש לנכון, אין כאן תורה שיש לשנן בעל פה. יש כאן מחשבה על הדרך שבה הדברים צריכים להיראות.

מה כולל המדריך שלנו להורים ומשפחות? 02 . ......................................................................................... הקדמה :1 פרק 04 . ...................................... חינוך פיננסי במשפחה - איך בכלל מתחילים? :2 פרק 07 . .......................................................... מחברים את הילדים למספרים :3 פרק 12 . ............................................................... דמי הכיס של הילדים שלנו :4 פרק 16 . .................. הילד השתחרר מהצבא, איך מקנים לו פרקטיקה של מיליונר :5 פרק 22 . ................................................................ איפה הילדים עושים כסף? 26 . ........................................................................................ סוף דבר

ההרצאה המלאה של עמית והגר

3 חינוך פיננסי מהלכה למעשה | עמית והגר דרור | www.bddror.co.il הצטרפו לקהילה שלנו

: חינוך פיננסי במשפחה - איך בכלל מתחילים? 1 פרק מ כל העשייה שלנו והתוצרים המוחשיים שלה בהווה ואלו שיגיעו בעתיד הקרוב והבינוני, ישנו "תוצר לוואי" שלא מקבל כמעט תשומת לב ולדעתנו "מתומחר בהרבה מתחת למחיר השוק". הכוונה היא להשכלה הפיננסיתשאנחנו מקרינים, משדרים ומעניקים לילדנו בשעה שאנחנו עושים מהלכים שמיטיבים את חיינו. לא זוכים לקבל חינוך פיננסי ממערכתהחינוך ובדומה 2021 הילדיםשלנו גם בשנת לנו, אם לא יהיה להם מורה ומכווין שיחנוך, שילווה וילמד אותם להתנהל עם חשבון בנק בעתיד, הם צפויים לעשות טעויות פיננסיות שישפיעו השפעה רבה על רמת החיים ואיכות החיים שלהם. כהורים, תמיד נרצה שהילדים שלנו יהיו משכילים, בעלי ערכים, מנומסים, בריאים, יפים, מוצלחים ועוד ועוד. רובנו "שכחנו" לטפח ולאחל גם "שיהיו בעלי השכלה פיננסית" ובמיוחד שיזכו לקבל חינוך פיננסי מגיל צעיר. השכחה הזאת היא תוצר של היעדר חינוך פיננסי שלנו ההורים. חינוך פיננסי יסלחו לנו כל אלו שזכו לקבל מהוריהם חינוך פיננסי, תובנות ודרכי חשיבה של עשירים, אבל כיוון שאנחנו – עמית והגר – לא זכינו לקבל השכלה פיננסית בצעירותינו ובבגרותינו , ובמהלך השנים אנחנו מדברים ונפגשים עם אלפי ישראלים שנמצאים במצב דומה, אנחנו מרשים לעצמנו לדבר בהכללות. אין עוררין על חשיבות הצורך בחינוך פיננסי ובתבונה פיננסית כדי להתברג במקום נכון יותר ומוגן יותר בחיים. בנוגע לפיננסים, חינוך הוא הפתרון היעיל ביותר להעניק לדור העתיד דרך להתמודד פיננסית עם שינויי החיים. חינוך פיננסי הוא אפיק לימודי חשוב שכן מאפייני החיים בעידן הדיגיטלי של המאה הם כאלה שמחוללים תמורות בלתי פוסקות בשווקי העבודה, ממליכים 21 ה- "מקצועות" ותארים חדשים ומוחקים כל העת מקצועות וכישורים שהיו מאוד .20 וה- 19 נפוצים במאות ה החינוך הפיננסי חייב להיכנס למערך הלימודי של הילדים, ולא בגלל שהם צריכים ללמוד לנהל חשבון בנק. חינוך פיננסי הוא אבן הדרך של הילדים לנהל את עצמם במציאות הפיננסית המשתנה והלא יציבה בזמננו. החינוךהפיננסי יעזור לדורהעתידלהתמודדעםקצבהשינוייםהכלכלי האינטנסיבי בעולם. קצב השינויים הולך וגובר – נהגים מכל הסוגים ימצאו את עצמם בתוך עשור חסרי פרנסה בכפוף לכניסת הרכבים האוטונומיים, עובדי המערכת הבנקאית הממוסדת

4 www.bddror.co.il | עמית והגר דרור | חינוך פיננסי מהלכה למעשה הצטרפו לקהילה שלנו

והוותיקה יאלצו לעשות התאמות משמעותיות לירידת קרנם של הבנקים לנוכח עליית תחליפי מימון והון. כבר עכשיו ניתן להבחין במעבר של סניפי הבנקים בארץ מהסניף "מקבל הקהל" לסניף הדיגיטלי. מגמה זו מייצרת אלפי עובדי בנק שכבר אינם רלוונטים. עובדי מערכת החינוך הענקית מגיל אפס ועד לסוף התואר השלישי יצטרכו לאתגר את עצמם מאוד כדי בכף היד, סוכני נסיעות, סוכני 24/7 לייצר ערך עודף על ידע אין סופי הנגיש לכולנו ביטוח, מתווכים ועוד ועוד – כדאי להם להביט לעתיד הקרוב והרחוק בלבן של העיניים, כי הוא יצור להם איומים כלכליים לא מבוטלים לצד הזדמנויות אין ספור. כדי לתפוס את רכבת ההזדמנויות, צריך קודם להבין שנדרש לנוע לעבר התחנה שלה. ההתרשמות שלנו, היא שרבים וטובים לא מצליחים לקרוא את המפה הזו בצורה מספיק ברורה - דבר הגורם להם לקפוא על השמרים. הקיפאון הזה מסוכן. החינוך הפיננסי שעליו אנחנו מדברים מתחיל בחינוך של ההורים.

5 חינוך פיננסי מהלכה למעשה | עמית והגר דרור | www.bddror.co.il הצטרפו לקהילה שלנו כשההורים האלה (ושוב אנחנו מכלילים כי אנחנו פוגשים אלפים כאלה) מתחילים "לטפל" בתודעה ובהבנה שלהם ומתחילים לפעול לסגירת הפערים בחינוך חינוך פיננסי מתחיל מהבית במעמד הביניים בישראל שחושבים שהם נמצאים במקום בטוח 2021 להורים של פיננסית, כדאי להתחיל להסתכל על העתיד הכלכלי של התא המשפחתי שנים. 30 ו- 20 שלהם בעוד אנחנו טוענים שחלקים גדולים ממעמד הביניים בישראל נמצא בסכנה אמיתית באשר לעתיד הכלכלי שלהם (למעבר לפלייליסט הרצאות בנושא חינוך פיננסי – לחץ כאן).

הפיננסי שלהם, הם יכולים להתחיל גם לדבר עם הילדים שלהם "חינוך פיננסי". מה שאנחנו רוצים לומר הוא שחינוך פיננסי זה לא מילים או תוכן שמקריאים בספר לפני השינה. חינוך פיננסי הוא תולדה של לימוד בלתי פוסק, של התנהלות פיננסית שמתחילה בהבנותעלההבדליםבין נכסלנטל, בין חובטוב לחוב רע, בין חיסכון בריביתאפסית להשקעה בתשואה גבוהה בהרבה מגובה בבטוחות וניהול סיכונים, בין מינוף להון עצמי, בין תוכנית כלכלית להתנהלות "עם הזרם", בין השקעה בעצמנו לפני הכל והשקעה בנכסים ורק לאחריהם את היתרה שנשארת "אפשר" לבזבז, לבין ביזבוז לא חכם של ההכנסות ורק לאחריו, אם נשאר מה להשקיע, משקיעים וכו'. כל אלה מחוללים טרנספורמציה אצל ההורים, משנים את השיח בבית, משנים את הטרמינולוגיה בבית ומקרינים על הילדים בבית את אורו של החינוך הפיננסי. אנחנו טוענים שבשלב בו ההורים עברו ממצב שכסף הוא מילה "גסה", שלא מדברים עליה, למצב שכסף הוא משאב שניתן להשיג אותו ממגוון מקורות, באין ספור שיטות, והוא יכול גם להגדיל את עצמו ובכך גם לשפר את איכות חיינו ורמת חיינו - הנהנים הנוספים הם הילדים בבית. הילדים בבית יספגו חינוך פיננסי, ישתתפו בשיח פיננסי וגם אם ההורים לא יעשו שום מהלך חינוכי אקטיבי מולם, ניתן להעריך שילדים אלה יקבלו הרבה כלים ושיטות ופרקטיקה איך להתנהל עם כסף שיש להם היום ויהיה להם בעתיד. ההתנהלות הזאת תסייע לילדים אלה, ואולי אפילו תציל אותם, מאתגרי ואיומי שכתבנו כאן למעלה על מעט מהם. 21 המאה ה בפרקים הבאים נצלול לכלים, שיטות ופרקטיקות של חינוך פיננסי של אותם הורים שכבר "חינכו" את עצמם ומבקשים למקסם לילדים שלהם את התובנות האלה .21 הכל כך חשובות להם כבוגרים במאה ה-

6 www.bddror.co.il | עמית והגר דרור | חינוך פיננסי מהלכה למעשה הצטרפו לקהילה שלנו

7 חינוך פיננסי מהלכה למעשה | עמית והגר דרור | www.bddror.co.il הצטרפו לקהילה שלנו בכלל, היינו מציעים להורים שהילדים שלהם סקרנים בנושאים אלה לשלוח אותם לעשותעבודותמעמיקותיותרעלשלושתהשותפיםהאלהבשכרשלנו –מסהכנסה, מההשתכרות 50% ביטוח לאומי, וחוק בריאות ממלכתי, שכן, הם לוקחים לפחות של התא המשפחתי (לפחות שהילדים, וההורים, ידעו מי הם השותפים שלהם ואיך מחולק הכסף שנלקח מהם כל חודש). ב פרק הראשון דיברנו על החשיבות של החינוך הפיננסי והחובה של ההורים "לחנך את עצמם" פיננסית לפני שהם מנחיתים על הילדים שלהם סיסמאות שהם בעצמם אינם מבינים אותן ואינם מאמינים בהן. בפרק זה נתמקד בצורך לחבר את הילדים למספרים של התא המשפחתי. מה קורה ברוב המשפחות, ההורים לא מדברים על כסף מיוזמתם. לא מספרים לילדים כמה הם מרוויחים, לא מספרים לילדים כמה עולה לתחזק את ה"מפעל" (המשפחה היא מפעל לכל דבר דבר ועניין. יש לו הכנסות ויש לו הוצאות. שורת הרווח מסתכמת לרוב בשאיפה "להרוויח יותר ממה שמוציאים"). ההורים שלא דיברו איתם על כסף בבית ובגן ובבית ספר ובצבא ובאוניברסיטה ובמקום עבודתם, ימשיכו להתנהל במוכר ובידוע ולא ידברו עם הילדים שלהם על כסף ומשמעויותיו. בפרק הקודם סיכמנו עד כמה חשוב השינוי התודעתי אצל ההורים ועד כמה חשובה הלמידה שלהם ושינוי דפוסי ההתנהלות בכל הקשור לכסף ונגזרותיו. אנו יוצאים מנקודת הנחה שההורים בפרק זה ובפרקים הבאים כבר פועלים אחרת ממה שהורגלו שנים ארוכות. ומעלה. 10 הערה: נציג כאן תפיסה של שיח הורים-ילדים שהילדים בני אז עכשיו שמים את המספרים על השולחן – כמה ההורים מרוויחים, מסבירים על ההבדל בין ברוטו לנטו, פותחים את תלושי המשכורת. מסבירים על מדרגות מס ההכנסה – למה צריך לשלם מס הכנסה ואיך התשלום עולה ככל שהשכר עולה, מסבירים על ההפרשה לביטוח לאומי – מה זה ביטוח לאומי, מתי הוא משלם לנו, חשיבות המדינה הסוציאלית (תמיכה בחלשים, בזקנים, בנזקקים), מסבירים על חוק בריאות ממלכתי – עוד סוג של מס שאנחנו משלמים כולם כדי להנגיש לכולם מערכת בריאות טובה יותר. אפשר ואף רצוי להסביר לילדים שקיימים פערים בין שלושת המיסים האלה שאנו משלמים למדינה לבין התגמול שמתקבל מהמדינה – חלוקת כספי משלמי המיסים בכל מיני אופנים שלאו דווקא מיטיבים עם רוב משלמי המיסים (במילים אחרות – פוליטיקה), הביטוח הלאומי שמהווה "מחסן" מזומנים ענק ונגיש לאוצר שעושה בו לעיתים שימושים כאילו מדובר בעוד סוג של מס לטובת המדינה (ולא ונועד להנגיש 1995 לטובת אזרחי המדינה) וחוק בריאות ממלכתי שחוקק ב לכולם רפואה שווה ואיכותית ובפועל הוא לא עומד ביעדים האלה. : מחברים את הילדים למספרים 2 פרק

ממשיכים עם התלוש – מסבירים על קרן ההשתלמות ועל קופת הגמל ועל כך שמדובר בכלי פיננסי מגלם חיסכון לטווח ארוך ונהנה מריבית דריבית, מסבירים מהי ריבית דריבית ואף מדגימים עם מחשב רלוונטי את המשמעויות הכספיות של ריבית דריבית לאורך השנים. מסבירים לילדים שמהמכשירים האלה ניתן ללוות כספים בתנאים מצוינים שיוכלו לשמש את המשפחה להשקעות שיגדילו את ההון המשפחתי. מראים לילדים עד כמה תלוש המשכורת יכול להיות "מסובך" ולא קריא למי שלא מנסה להבין אותו. "ערפל הקרב" בתלוש המשכורת הוא עוד "טריק" לספר לעצמנו שהכל בסדר ואנחנו מרוויחים "יפה". אין מה לשבור את הראש להבין מה " ו"זקיפת מתנה" ו"שווי רכב" 2011 זה אומר "תוספת הסכם שכר מגזר ציבורי וכו'. הורים שלא יפצחו את התלוש שלהם לעצמם, לא יוכלו להסביר לילדים שלהם מה באמת כתוב שם. הורים כאלה לא עברו באמת שינוי תודעתי-התנהגותי עליו דיברנו בפרק הראשון. אז עכשיו שני ההורים חשפו את התלושים, חיברו למספרים והציגו לילדים את סך ההכנסות החודשיות של המשפחה. כנראה שבשלב הזה אחוז גבוה מאוד מהילדים יופתע לחיוב או לשלילה מגובה ההכנסה של ההורים, אבל זאת בדיוק המטרה, להפוך אותם לשותפים פעילים. לצד סעיף ההכנסות, יציגו ההורים את אקסל ההוצאות המשפחתי – הכל כולל הכל – שכר דירה/משכנתא, ארנונה, מים, חשמל, גז, תקשורת, סלולר, אוכל, ביטוחים, הוצאות רכב, חומרי ניקיון, שיעורים פרטיים, ביגוד, בילויים, חו"ל, בריאות וכו'. בשלב הזה הילדים יבינו שני דברים – הראשון, כמה הם בעצמם עולים כל חודש, כנראה שעד להצגה הזאת הם לא באמת היו מודעים ליוקר המחיה בישראל ולסכומים שהוריהם מוציאים כל חודש. השני, איך סכום ההוצאות "מסתדר" עם שורת ההכנסות.

8 www.bddror.co.il | עמית והגר דרור | חינוך פיננסי מהלכה למעשה הצטרפו לקהילה שלנו

שלושה תרחישים אפשריים יתבררו כעת לילדים: 1 . ההכנסות של משק הבית גבוהות באופן רציף ושיטתי מההוצאות. 2 . .) 1:1 ההכנסות וההוצאות נמצאות בנקודת איזון (אנחנו קוראים לזה יחס 3 . ההכנסות קטנות מההוצאת – משפחה זאת נמצאת בבעיה מתמשכת. שלושת התרחישים חייבים להיות משוקפים לילדים עם הסברים ורתימה של הילדים לטיוב המצב הפיננסי של המשפחה. שלה נשאר עודף תקציבי חייבת לקיים חשיבה על 1 משפחה עם יחס כמו בסעיף אפיקי השקעה להגדלת ההון המשפחתי. גם כאן אפשר לשלוח את הילדים לחפש וללמוד על אפיקי השקעה שניתן להשקיע בהם. כל ילד יקבל משימה לאתר אפיק השקעה כדוגמת שוק ההון, או אפיק השקעה אלטרנטיבי, ילמד היטב את הנושא ויציג בפורום משפחתי תוכנית עסקית שבה יסביר איך ניתן למקסם את הכספים העודפים להשקעות נוספות. שבה ההוצאות שוות ו/או עולות על ההכנסות 3 ו- 2 משפחה עם יחס כמו בסעיפים חייבת להפוך את הילדים למודעים למצב ולהיות חלק פעיל בשיפור המגמות. איננו מתכוונים שצריך להפחיד את הילדים שלהורים אין כסף והמקרר עומד להתרוקן, אבל בהחלט הילדים צריכים להבין שתא משפחתי, כמו כל עסק אחר (פרט לממשלות) לא יכול להתנהל לאורך זמן בגירעון. זה מסר שהטמעתו אצל הילדים בגילאים צעירים יהפוך אותם לבוגרים חכמים פיננסית. בטווח הקצר, בהווה ובעתיד הקרוב הילדים וההורים צריכים לנתח את שורות ההוצאות שלהם ולהתחיל לבחון נחיצות כל הוצאה בבחינת "נכס/נטל". נסביר בקצרה – 'נכס' הוא כל דבר שיש לו פוטנציאל ברור להכניס לנו כסף ו'נטל' הוא כל דבר שנוטל/מוציא מאיתנו כסף. כשההוצאות החודשיות יפוקחו בפריזמת "נכס/נטל" יקרו כמה דברים: • תהיינה הוצאות שיקטנו או יעלמו בכלל. • תהיה אחריות גם של הילדים על ההוצאות שלהם שעד היום הם, כנראה, לא באמת חשבו על המשמעויות שלהן. • יווצר חיסכון משפחתי. • יווצר גיבוש משפחתי לטובת השגת היעדים והמטרות. • הילדים וההורים יצביעו ויציגו כל אחד בנפרד לפחות על סעיף הוצאות אחד שבו הם יחוללו שינוי/הפחתה בנטל. • הילדים וההורים יבצעו חשיבה על הדרכים להגדלת רכישת "נכסים". • בין ההוצאות להכנסות לעודף 1:1 לאחר המעבר ממינוס משפחתי, או יחס תקציבי קבוע ויציב, נשלח את הילדים למשימת הלימוד לבחינת אפיקי השקעה להון המשפחתי, כפי שעשינו עם הילדים מהמשפחות עם העודף התקציבי לעיל). 1 הקבוע (מסעיף

9 חינוך פיננסי מהלכה למעשה | עמית והגר דרור | www.bddror.co.il הצטרפו לקהילה שלנו

נראה טוב מדיי ופשוט מדי? האמת, שזה טוב וזה יהיה פשוט רק אם ההורים יגיעו לזה מנקודה של בשלות והבנה שהם בתהליך חינוכי ארוך טווח. השיחות המשפחתיות על הנושאים האלה צריכות לקרות באופן תדיר ובאופן ספונטני ומתוכנן כאחד. הספונטני צריך לקרות כל הזמן (!) למעשה כל נושא כמעט שעולה לשיחה בבית יכול לקבל זווית של חשיבה פיננסית וחשיבה יזמית. לדוגמא, אם מתחוללת בחוץ מגפת קורונה ומאות אלפי ישראלים מאבדים את מקור פרנסתם, השיח בבית סביב זה חייב להיותשיח מתקפי-יזמי. אחרי האמפטיה והסימפטיה לאלה שנפגעו כלכלית מהנגיף ואולי גם ההורים עצמם נפגעו ממנו ובהכרח כל התא המשפחתי נפגע כלכלית, צריכה להיות חשיבה איך מזהים את ההזדמנויות בתוך ים האיומים, לנתח את פעילות המרוויחים בתקופת המשבר, להבין את המשמעות שבסכנה שבהסתמכות רק על שני מקורות הכנסה לתא המשפחתי (שתי המשכורות לצורך הדוגמא) ולחשוב כל העת על יצירת מקורות הכנסה נוספים, שישפרו את המצב בשיגרה ויתנו חגורת ביטחון פיננסית בחירום. דוגמא נוספת, אם הילדה המתבגרת רוצה עכשיו לקנות את האייפון החדש ביותר אז השיח צריך לכלול את השלבים הבאים: דבר ראשון לא להגיד לה "זה יקר, אין לנו כסף לזה". זה המשפט הכי גרוע והכי "הורים לא מחונכים פיננסית" שיכול לצאת לכם מהפה! לבדוק איתה האם היא יודעת כמה הוא עולה? שתעשה חקר שוק כמו שצריך ותביא כמה הצעות מחיר. לשאול אותה מה מטרות השימוש במכשיר? האם זה רק להראות לחברות שיש לה את הדגם החדש ביותר או שמא יש חשיבה נוספת מאחורי הרצון? לשאול אותה מי ישא בעלות התחזוקה והתיקונים? (רמז, כדאי שהיא. זה יגביר לה מאוד את המוטיבציה לשמור על המכשיר). לבדוק איתה האם חשבה איך היא יכולה לייצר ערך ולאחריו גם להרוויח כסף

10 www.bddror.co.il | עמית והגר דרור | חינוך פיננסי מהלכה למעשה הצטרפו לקהילה שלנו

הוא רק בטעות משויך למשפחת 2021 מהמכשיר הזה? (רמז, אייפון בשנת הטלפונים. הוא בכלל מחשב חיה רעה עם אין סוף אפשרויות להגיע לקהלים ומקומות בכל כדור הארץ. הזמינות והקישוריות הזאת היא כר מצוין לעשות כסף). מו"מ עם הילדה איך מתחלקים בתשלום על המכשיר – ברור שלא נשלם את כל הסכום. בעיננו לפחות שליש צריך להיות משולם ע"י הילדה. אם יש לה כסף, אז זה קל. אם אין לה כסף, אז פותחים איתה בבניית תוכנית כלכלית שבסופה יהיה בידיה את הסכום הדרוש. אנחנו נשלם את כלל הסכום והיא תחזיר לנו את ההלוואה שנתנו לה (הסכום שהיא התחייבה לשלם). דוגמאות שכאלה יש בלי סוף. אפשר לקחת כמעט כל סיטואציה בחיים ולנתח אותה פיננסית. זה מחייב הסתכלות רחבה של ההורים על סוגיות שלכאורה אין להן קשר לחינוך פיננסי-יזמי. חוץ מהסשנים התגובתיים שלנו, ההורים, למתרחש סביבנו ולנגיעה בפן הפיננסי, חייב גם להיות פורום משפחתי קבוע פעם בשבוע-שבועיים שעוסק בכל הדברים שכתבנו כאן למעלה. זה יכול להיות בארוחה משפחתית, זו יכולה להיות שיגרה של יציאה משפחתית מחוץ לבית, למסעדה לדוגמא, שם החלפת התפאורה והחוויה של ארוחה משפחתית במסעדה יצרו גם אקלים נוח יותר, שליו ופתוח להצגת תכנים שכל אחד מבני המשפחה הכין בחודש החולף. הרעיון הוא שהנושא הפיננסי לא יתאדה לו בשיגרת החיים לאחר פעם או פעמיים שההורים דיברו על תלושי השכר שלהם והתחילו להכניס את הילדים ל"סודות" הפיננסים שלהם. הנושא צריך להיות כל הזמן בחלל הבית ולעבור ממצב של "פיל בסלון" שכולם רואים אבל לא מדברים עליו למצב של "בן בית נוסף" שמלווה כל הזמן את המשפחה. החיבור של הילדים למספרים, מתן אחריות לכל בני הבית בנושאים של הכנסות והוצאות התא המשפחתי בכללותו והתעסקות מהנה ומאתגרת בנושאים אלה, יביאו את הילדים שלכם במרוצת החודשים והשנים להיות בעלי השכלה פיננסית, שערכה רב יותר מכל תואר אקדמי.

11 חינוך פיננסי מהלכה למעשה | עמית והגר דרור | www.bddror.co.il הצטרפו לקהילה שלנו

: דמי הכיס של הילדים שלנו 3 פרק

ב

)1 פרקים הקודמים עסקנו בחשיבות החינוך הפיננסי של ההורים (פרק .)2 ובחיבור של הילדים למספרים בבית הכנסות-הוצאות-משמעויות (פרק בפרק זה נתמקד במשמעות של דמי הכיס ואיך ניתן להפוך אותם מטקס שבועי, או חודשי חסר חן, לאירוע לימודי רב השפעה על הילדים שנהפכים למנהלי תקציב וליזמים צעירים. 10 הערה: כפי שציינו בפרק הקודם, התכנים כאן מיועדים בעיקר לילדים בגילאי ומעלה. כשהיינו ילדים, היינו מחכים מדי שבוע לקבלת דמי כיס מההורים. אנחנו זוכרים את זה כמעין טקס שבו אמא היתה מפשפשת בארנקה בכל יום שישי, מוציאה מטבע (פאדיחה לספר מה היה סכום המטבע) ומעניקה לנו את המשכורת הראשונה לנו שנקראה גם "דמי כיס". בתור ילדים התרגשנו מזה כי זה היה צינור החמצן שלנו לרכוש דברים ללא תלות בבקשה מההורים. זה לימד אותנו לחסוך, זה לימד אותנו לחבר מטבע למטבע עד שמגיעים לסכום שאיתו אפשר לקנות שעון חדש, או משחק חדש שציפינו לו זמן רב. במבט לאחור, חלוקת דמי הכיס הזאת נראית לנו לא נכונה בתוך עולם ההשכלה הפיננסית מכמה סיבות: ראשית, קיבלנו כסף סתם בלי תרומה או ערך שנתנו, זה לימד אותנו שאפשר להסתמך על מתנות שתגענה מגורמים חיצוניים. הסתמכות כזאת עלולה בעתיד "להרדים" אותנו כבוגרים לא מחונכים פיננסית שמסתמכים על גורמים חיצוניים שישלמו להם מדי חודש קיצבה/שכר/פנסיה. שנית, לא היה שום רעיון מסדר מאחורי הכספים האלה – לא הושקעה מחשבה מה ניתן לעשות איתם, האם חיסכון הוא האפיק היחידי? מה לגבי האפשרות להשקיע אותו? ועוד. הכסף נתן לנו תחושה של בוגרים, תחושה של עצמאות, אבל הוא לא באמת הפך

12 www.bddror.co.il | עמית והגר דרור | חינוך פיננסי מהלכה למעשה הצטרפו לקהילה שלנו

אותנו לבוגרים או עצמאיים. הוא קיבע אותנו כתלותיים. אנחנו לא כועסים על ההורים, כמובן, ואנחנו לא כועסים על עצמנו שנהגנו בחוסר של המאה הקודמת. אנחנו מרשים לעצמנו 80 תבונה פיננסית אי שם בשנות ה לבחון את המנהג הזה בראיה של בוגרים משכילים פיננסית. זה היה פעם. מה אנחנו מציעים היום לעשות עם מנהג דמי הכיס: כאמור, אנחנו ההורים רוצים לתת לילדים כלים, ידע ופרקטיקה להתנהלות פיננסית נבונה בחייהם. לכן, ניקח את דמי הכיס לאקסטרים. ההורים והילדים יושבים ביחד באירוע שמוקדש לשיחה פיננסית מרחיבת דעת וההורים מציגים את המתווה הבא – הילדים יקבלו בתחילת השנה סכום גדול חד פעמי של דמי הכיס שיגלם דמי כיס ש"ח הם דמי הכיס החודשיים, אזי כל 100 לשנה קדימה. נאמר, לצורך הדוגמא, חודשי דמי כיס). 12 ש"ח (שמגלמים 1200 ילד יקבל בינואר הסכום הזה הוא התקציב השנתי של המפעל הפרטי של כל ילד. הילד הוא המנכ"ל של המפעל ועליו להתנהל עם הסכום הזה לפי מספר כללים: התפתחות הכסף יחולק לפי שיקול דעתו של המנכ"ל (הילד) לארבע קטגוריות – (כסף שיעבוד כדי לייצר עוד כסף), השקעה (למידה, השקעה בעצמו), אישית (דברים ביזבוזים (איתור גוף שיקבל תרומה מתוך התקציב של המנכל) ו תרומה שהילד רוצה לקנות לעצמו בכסף שלו). ש"חלפי ארבעתהפרמטרים 1200 המנכ"ל יציגלהוריםאתהחלוקהבאחוזיםשלה הנ"ל. כמה כסף יקבל כל אחד מארבעת אפיקי חלוקת התקציב. המנכ"ל יציג להורים מה הוא מתכוון לרכוש להתפתחות אישית, איפה הוא חושב להשקיע את החלק של ההשקעה, למי ולמה הוא רוצה לתרום.

13 חינוך פיננסי מהלכה למעשה | עמית והגר דרור | www.bddror.co.il הצטרפו לקהילה שלנו

ההורים יידרשו לתת למנכ"ל סיוע, ליווי ועצה באשר לשלוש הבחירות שלו, שכן, לא בטוח בכלל שהילד ידע מה נכון לו לקנות להתפתחות אישית, איפה כדאי להשקיע את החלק של ההשקעה ולמי הכי נכון לתרום. כל רבעון יפגשו ההורים והמנכ"ל הצעיר לדיון על התקדמות הביצוע של התוכנית מול התכנון. מה יוצא לנו מזה? הילדים הופכים לאחראים למפעל שלהם – יש להם תקציב, יש להם צורך בתכנון, יש להם הוצאות "מוכתבות", יש להם חופש בחירה ויוזמה, הם מחלקים את העוגה לפי ההיגיון שלהם, הם חייבים ללמוד תחומים חדשים (אפיקי השקעה, לדוגמא) כדי להחליט איפה למקסם את הכסף שלהם, הם נדרשים להתכונן לישיבות דירקטוריון רבעוניות עם הוריהם. ההורים הופכים להיות גורמי השפעה ומוקדי ידע שנועדו לעזור לילדים. האמור יחייב את ההורים גם לבצע תהליך למידה וחשיבה על שאילתותשיעלו להם הילדים המנכ"לים שלהם. במשפחה עם יותר מילד אחד שיכנס למשחק הזה ניתן לדרבן הילדים (או שלא יהיה צורך לדרבן בכלל) לבחון שיתופי פעולה עיסקיים. לדוגמא, במשפחה בה שלושה אחים שנמצאים כולם במשחק המנכ"לים, הם יכולים להציג להורים, כל אחד בתורו, את התוכנית הפרטנית ולאחר מכן הם יכולים להיפגש ביחד, שלושת האחים, ולבחון שיתופי פעולה שיש בהם לקדם את כל השלושה. הם יכולים לרכוש שלושתם קורס דיגיטלי אחד שיכול להוות העשרה והתפתחות אישית לשלושתם, אולם הם קונים אותו בשליש מחיר, מה שישאיר להם סכומים להשקעה אז יתכן 3 יותר גדולים למשימות הבאות. אם יהיה להם סכום גדול פי שהם ימצאו אפיקי השקעה נוספים, אטרקטיבים יותר.

14 www.bddror.co.il | עמית והגר דרור | חינוך פיננסי מהלכה למעשה הצטרפו לקהילה שלנו

את התרומה שלהם הם יכולים גם לעשות תמורת התנדבות אקטיבית במהלך השבוע/החודש במקומות שלהם הם רוצים לתרום וכך להשאיר לעצמם עוד כסף פנוי שיכול להגדיל עוד את כספי ההשקעה. גם סעיף ה"בזבוזים" יכול להנות מאיחוד הכוחות הפיננסים וזוג מכנסיים אחד יכול לשמש את כל השלושה… ההורים שרואים את הילדים עוברים לשלב היזימה והיצירתיות חייבים להכנס למשחק מחדש ולהציע לשותפים עוד הצעות עיסקיות שיכולות לקדם כל אחד בנפרד ואת כל השלושה ביחד. לדוגמא, ההורים מבינים שהילדים רוצים לרכוש שקל שאינם בתוך התקציב של 3,500 קורס למשקיעים בשוק ההון. הקורס עולה הילדים. ההורים רוצים לקדם ולתמוך במנכ"לים-ילדים שלהם אז הם מציעים להם לממן את הקורס בצורה של הלוואה ארוכת טווח (יצריך את הילדים להתנהל תחת החזר הלוואה), או במענק שיוחזר להורים מתוך הרווחים שישיגו הילדים ממסחר בשוק ההון. מה היה לנו פה? הורים פתוחים מחשבתית, הרוצים לתת לילדים שלהם אפשרויות רבות לחוות התנהלות פיננסית בתוך עולם עיסקי רווי ערכים. ילדים שרוצים באמת להתנסות בחשיבה והתנהלות יזמית-עסקית והמון גיבוש משפחתי. כנראה שהצעה זו לא תתאים לכל משפחה, אבל משפחות שיצליחו להיכנס למשחק הזה במחויבות הורים וילדים, יצליחו להנחיל לילדים (וגם להורים) חשיבה עסקית והתנהלות, שתיתן לילדים במיוחד, כליםמצוינים לקראת הפיכתם לבוגרים .21 עצמאיים במאה ה

בפרקהבא נעסוקבילדשהשתחררמהצבא–איךמקניםלו פרקטיקהשלמיליונר.

15 חינוך פיננסי מהלכה למעשה | עמית והגר דרור | www.bddror.co.il הצטרפו לקהילה שלנו

16 www.bddror.co.il | עמית והגר דרור | חינוך פיננסי מהלכה למעשה הצטרפו לקהילה שלנו אנחנו רוצים שהילד יבין מה זה חינוך פיננסי ובעצם ידע כמה עולה לו המחיה וזה מצוין שהוא מתגורר עם ההורים עדיין, אבל אחרי סכום המחייה שלו, הוא יצטרך סכום משמעותי למדי להרוויח בנוסף ולהפנות אותו לאפיקי השקעה. הסכום שיוקצה לאפיקי השקעה יהיה סכום גבוה, משמעותי, לעיתים גבוה בהרבה מעלות המחייה החודשית של הילד והוא יוקצה כהוראת קבע להשקעות ולהגדלת ההון. ב פרק זה ננסה להדגים איך בהקניית הרגלים פיננסים מעט קשוחים אפשר לתת לילדינו הבוגרים שמתחילים את חייהם העצמאיים, אחרי השירות הצבאי, אפשרות לבסס את עצמם כלכלית לכל חייהם. כפי שאנחנו כותבים ואומרים כל הזמן, התכנים שלנו מבוססים על שינוי תודעתי, על שינוי פרדיגמות ועל אמונה והבנה שניתן לצאת מאזור נוחות כדי לשבור תקרות זכוכית שחוסמות את הצמיחה שלנו. נציג בפרק זה תפיסה ושיטה שיאלצו את הילדים שלנו לפעול ולהתנהל כלכלית בדרך שונה למדי מרוב בני גילם כדי שנים. 12 להטמיע הרגלים פיננסים משמעותיים ולצבור הון משמעותי תוך מה נרצה להשיג? שהשתחררו מהצבא נמצאים בנקודה של "תחילת 20/21 הבת והבן שלנו בני ה מסע". לצעדים שיעשו בשנה-שנתיים הראשונות יהיו השפעות רבות על המשך מסלול חייהם. אנחנו רוצים לחבר אותם ממש בתחילת הדרך לרעיון ו"לייף סטייל" שנשען על האימרה של וורן באפט: "אנשים עשירים משקיעים את הכספים שלהם ומבזבזים את מה שנשאר ואנשים עניים מבזבזים את הכספים שלהם ומשקיעים את מה שנשאר". כאשר מדובר על חינוך פיננסי, הכוונה היא שחלק לא מבוטל מההכנסות של הילדים יופנה במסלול "ברירת מחדל" להשקעות כבר מהמשכורת הראשונה שלהם, כאזרחים טריים, והם ילמדו להסתדר ולחיות ממה שנשאר להם בכיס אחרי שהקצו חלק ניכר מהכנסתם לאפיקי השקעה. נקודה זו, הסתפקות בהרבה פחות ממה שנכנס, היא המהות של המודל. היא תיצור אצלם הבנה באשר לסדר עדיפויות בחיים, להבדל בין נכס לנטל, לחשיבות לחיות בהווה ובמקביל לרפד את העתיד, לכך שבשביל לחיות בהווה חיים יקרים יותר הם יצטרכו להיות מתוחכמים, סקרנים ויזמים כדי להגדיל לעצמם את ההון הפנוי. איך זה עובד? הילדים שלנו השתחררו והם רוצים לטרוף את החיים. בשביל לטרוף הם יצטרכו כסף ויצטרכו לעבוד. לא משנה איפה יעבדו, משנה שהם לא יסתפקו בהכנסות "להתקיים" כי "גם ככה אני גר אצל ההורים ואין כמעט הוצאות…." (מכירים את הגישה הזאת?) : הילד השתחרר מהצבא, איך מקנים לו פרקטיקה של מיליונר 4 פרק

17 חינוך פיננסי מהלכה למעשה | עמית והגר דרור | www.bddror.co.il הצטרפו לקהילה שלנו מסך ¾ כדי לעזור לעצמה להבין איך במחי החלטה אחת היא מונעת מעצמה הכנסותיה ונאלצת להסתפק בסכום נמוך בהרבה כדי לחיות, טוב יהיה אם תאמר לעצמה, שרוב האנשים השלימו די בקלות עם תשלומי המיסים שלהם למדינתם זה לא יהיה קל, זה אף עשוי להראות לא ריאלי אבל פה בדיוק מסתתר ההבדל בין הצעיר שיצא לדרך מתוך הבנה של משמעות המהלך לבין צעיר שיתלהב חצי שנה וישבר. הגיע הזמן לדבר במספרים! הבת השתחררה, מזל טוב! החליטה לעבוד במלצרות ובייבי סיטר (מקצוע לוהט שקל 8,000 בימי סגרים וקורונה). היא עובדת הרבה שעות ומרוויחה סכום נאה של בחודש. היא גרה אצל הוריה, כך שהוצאות המחיה שלה הן מינימליסטיות. נזרום שקל בחודש. 2,000 איתה ונפרגן לה הוצאות של שקל פנויים להובלה (להשקעה כמובן). 6000 במקרה כזה ישארו לה כל חודש 1.5 שנים שבסופו היא תצבור הון גבוה מ- 12 מכאן מתחיל המסע שלה במשך בלבד… 32 מיליון שח והיא בת שקל בכל חודש? 6,000- אז מה עושים עם ה במונחים של חינוך פיננסי, נקרא לסכום זה מעכשיו "מס הכנסה אישי". הבת תלמד את עצמה לחיות את חייה מתחת לרמת הכנסותיה. היא תראה כל חודש ש"ח 6000 שקל נכנסים לחשבון הבנק אבל דקה לאחר מכן "יעלמו" להם 8000 לאפיק השקעתי והיא לא תוכל לעשות בהם שום שימוש בחייה השוטפים במשך ש"ח בחודש, היא 2000 שנים. כך שאם היא רוצה לחיות ברמת חיים גבוהה מ- 12 תצטרך להרוויח עוד כסף…

שמשולמים כל חודש במשכורת ומקטינים מאוד את הכנסתם. אם אנשים התרגלו מסך הכנסותיהם בתשלומי מיסים, שאת תרומתם האזרח 50% לשלם למדינה כ הקטן מרגיש רק במקצת, למה אני האדם הפרטי לא אוכל להתרגל לשלם לעצמי "מס הכנסה" שכל תרומתו תשרת אותי ? מחשבה כזאת ככל שתעמיק בה, תסייע לה להבין את משמעות המהלך ה"קיצוני" שעל פיו היא מתנהלת כלכלית. שקל בחודש, כל חודש, וכל הוצאה נוספת שתיהיה לילדה מעבר 6000 אוקיי, אז יש שקל היא תצטרך לתת לה מענה ע"י הגדלת הכנסותיה. מה נעשה עם 2,000- ל , נחסוך או נשקיע? 6000 ה כמובן שנשקיע. בעידן של ריביות אפסיות, מסלולי החיסכון אינם אטרקטיבים להגדלת הון. חיסכון היום, במירב האפיקים יניב תשואות זעומות עד נמוכות. ש"ח 6000 אז נעדיף להשקיע את הכסף על פני חיסכון שלו אבל איפה משקיעים בחודש? כאן אנחנו עושים מהלך "אמיץ" נוסף והולכים על מינופים, או במילה אחרת, האלה ישרתו מדי חודש חובות (הלוואות) של סכומים גדולים. 6000 הלוואות. ה הסכומים האלה יושקעו ויניבו תזרים, שיושקע גם הוא באפיק אחר ויהנה גם מ"הפלא השמיני" – ריבית דריבית. הסתבכתם? עוד לא התחלנו: שקל ישרתו הלוואה/ות 6,000 – ככה עושים את זה כשמדובר על חינוך פיננסי נכון שנים. כלומר, אם נמצא מי שילווה 6 במשך 1.6% אלף ש"ח בריבית 400 בסך של 6000 שנים נוכל להשתמש ב- 6 לתקופה של 1.6% אלף שקל בריבית של 400 לנו שנים. 6 ש"ח שלנו להחזר כל ההלוואה – קרן וריבית – במשך

18 www.bddror.co.il | עמית והגר דרור | חינוך פיננסי מהלכה למעשה הצטרפו לקהילה שלנו

אלף שח והיא תשקיע אותם בתבונה נוכל לצאת לדרך ולייצר 400 אם יהיו לבת שנים. 12 מיליון שח אחרי 1.5 לה, בסבירות גבוהה, הון עצמי בגובה של יותר מ- אלף שקל? 400 סכום של 20 אבל מי ילווה לצעירה בת תכלס, זה לא מסובך (אם יש רצון משפחתי לעזור לבת). אכן סביר שבנק מן השורה סכומים גדולים ללא עורף כלכלי או ערובות 20 לא יהיה מוכן להלוות לצעירה בת חזקות, אבל זה לא אומר שסירוב כזה יעצור אותנו. לצעירה הזאת יש זוג הורים וככל הנראה סבים מצד האם וסבים מצד האב. שלושת הגורמים האלה, כולם, או חלקם יהיו הגורם שיפעל מול המערכת הבנקאית, או מול קרנות ההשתלמות/קופות הגמל/ביטוחי המנהלים וכו'. ההורים והסבים יהפכו להיות הגורם המלווה לבת על בסיס כספים שלהם קיימים, או כספים שלהם שניתן למנף מקרנות וקופות, או כספים שיקחו כהלוואה מהבנק. בכל אחד מהאפיקים שההורים והסבים יבחרו לתת לבת הלוואה הריבית שהם ישלמו על הכסף לא , כיוון שזו הריבית שהבת תחזיר להם על ההלוואה שקיבלה מהם 1.6% תעלה על ואין כוונה לתת מענקים לילדה (אפשר כמובן לתת לה מענקים, אבל זה לא חלק מהתוכנית העיסקית שלנו). למה זה טוב לסבים ולהורים? זאת הנכדה שלהם והבת שלהם, למה שלא יתאמצו קצת לעזור לה? בנוסף, יתכן שהם יגלו כספים שלהם ש"שוכבים ומעלים אבק" בריבית אפסית והנה פתאום הם אלף שח 100 שח לכל 1500 יקבלו עליהם ריבית גבוהה יותר ואף תזרים חודשי של הלוואה. לא שווה? והכי חשוב, ההורים והסבים יהיו הגורם המשמעותי שיסייע לבת והנכדה לסגל לעצמה התנהלות כלכלית של חיים מתחת לרף ההכנסות תוך השקעות ביצירת עתיד כלכלי בטוח לה ולמשפחתה. שנים. אפשר לעשות הרבה דברים 6 אלף שח בהלוואה למשך 400 עכשיו יש לבת עם הסכום הזה. אנחנו נציע את המהלך הבא (כל רעיון אחר שמגלם איזון נכון בין סיכוי לסיכון ההשקעה יכול להתקבל בברכה): נשקיע את הכסף במסלול הלוואה של חוב בכיר לתקופה של שנה-שנתיים שניתן (יש 8% לחדש בכל פעם מחדש. במסלול זה נצפה לריבית נטו על ההון העצמי של דברים כאלה…) ש"ח. 32000 הרווח השנתי על ההשקעה יהיה בכל שנה ניקח את הרווח ונשקיע אותו במכשיר פיננסי הקרוי "פוליסת חיסכון" ברוטו. 7% שמניב בממוצע (על פי השנים האחרונות) רווח של כ- שנים יקרו בה שני מחוללים מרכזיים: 12 כיוון שאנחנו מדברים על תקופה של אלף שיהפכו כבר 400 . אחרי שש שנים הבת תסיים להחזיר את ההלוואה של ה- 1 להיות חלק מההון העצמי שלה והיא תיקח אותם שוב בהלוואה לשש שנים נוספות. אלף ש"ח כי הסכום 64 יהיו 8% כלומר בשש השנים האחרונות, הרווחים של ה-

19 חינוך פיננסי מהלכה למעשה | עמית והגר דרור | www.bddror.co.il הצטרפו לקהילה שלנו

אלף שקל שהפכו להון עצמי מההלוואה 400 אלף שקל ( 800 שיושקע בקרן יהיה אלף שקל מההלוואה השניה). 400 הראשונה ו- שנים (יתחיל לפעול 11 . מנגנון הריבית דריבית יפעל על כספי הרווחים במשך 2 אלף שקל, רווחיי 32 מתחילת השנה השניה לאחר שיופקדו בפוליסה הראשונה השנה הראשונה). שקל בקירוב. לא רע לבחורה 1,557,000 שנים סך ההון שתצבור הבת יהיה 12 מקץ .32 צעירה בת בשקפים המצורפים ניתן לראות את משך החיים של ההשקעה ואיך הכסף גדל עם השנים: 1 שקף

2 שקף

20 www.bddror.co.il | עמית והגר דרור | חינוך פיננסי מהלכה למעשה הצטרפו לקהילה שלנו

3 שקף

זו התוכנית, היא אולי נראית גרנדיוזית, רחוקה, בלתי ישימה וכו' וכו'. מי שנרתע ומבטל, לא בשל. מי שמבין את הקונספט ומבין המשמעות של בת/בן שמתחיל את החיים הבוגרים שלו בהסתפקות בפחות ממה שמרוויחים ואת העודפים התקציביים מתרגלים להקצות להשקעה, ידע להתאמץ ולתמוך כדי לעזור לה/לו לעמוד בהתחייבויות הממושכות. הרווח יהיה של כולם. ש"ח בחודש. גם 6000 כמובן שאפשר לעשות את המהלך הזה עם סכום קטן מ- ש"ח הלוואות בחודש, יהיו לכך 3000 אם תיווצר אחריות ארוכת שנים להחזר של השלכות רבות על ההתנהלות הכלכלית של הבת/הבן שלנו. מומלץ, לכל הפחות, לשוחח עםהילדיםעל הרעיון וההצעהשהוצגה כאן. בהצלחה! בפרק הבא נעסוק ברעיונות והצעות איך ילדים ונערים יכולים להרוויח כסף בעידן הנוכחי.

21 חינוך פיננסי מהלכה למעשה | עמית והגר דרור | www.bddror.co.il הצטרפו לקהילה שלנו

: איפה הילדים עושים כסף? 5 פרק

בפרקים הקודמים כתבנו על תודעה של ההורים, על הלימוד שהם צריכים לעבור לפני שיוכלו להיות דמויות "חינוכיות" בפאן הפיננסי. על החיבור של הילדים למספרים. על רעיונות לניצול מיטבי של דמי הכיס. על האפשרות להנחיל לבנים ולבנות המשתחררים הרגלים של מיליונרים. הפרק הנוכחי יעסוק בדרכים ורעיונות לבני הנוער איפה ואיך הם יכולים לנצל את זמנם ואת כשרונותיהם בעשיית כסף. המאמר יחולק לשני חלקים. בחלק הראשון, הקצר, יוצגו תפקידים ומשרות "רגילים" שכולנו מכירים ובחלקם אף אנחנו, בצעירותנו, הרווחנו את הכספים הראשונים שלנו כבני נוער ולאחר הצבא. החלק השני, יכלול תפקידים, משרות, עבודות שנוצרו והתהוו בשנים האחרונות ונישאים על גלי מהפכת הדיגיטל המאפיינים את חיינו. רווח כספי הולך וגדל" = "יצירת תוכן ערכי רציף לפני שנתחיל נזכיר היגד מהותי בתפיסה סביב כסף וצבירת הון. ההיגד מגולם במשוואה רווח כספי הולך וגדל". = הבאה: "יצירת תוכן ערכי רציף מי שידע ליצור תוכן בעל ערך (אמיתי) שיכול לענות על צורך אמיתי של הרבה אנשים וידע להתמיד בכך, בהכרח יוכל לתרגם את הערך הזה לאנשים האלה בכסף. הרבה כסף. הבנה של המילים בהיגד הזה והטמעת הרעיון המופיע כאן, צריכים ללוות את הצעיר (ואת המבוגר) בכל דקה ושעה שהוא ימכור את הזמן שלו תמורת כסף/משכורת. כל העבודות שנכתוב עליהן כאן הן שוות ערך לתמחור שעתי כזה או אחר. אנחנו לא להיות כבר במעמד של "יוצר תוכן ערכי 20 , או מחיילת משוחררת בת 15 מצפים מנער בן רציף", אבל כן חשוב לנו שהנער והנערה האלה שיעבדו בכל עבודה שימצאו, יפעילו כל העת את ראשם ויאמצו את מחשבותיהם איך הם ממצבים עצמם במעמד של "יוצר תוכן ערכי רציף", כי משם תבוא הפריצה הפיננסית שלהם ולא ממכירת הזמן שלהם. באחד המאמרים הקודמים שלנו נתנו דוגמא על מורה שמוכר את הזמן שלו לעומת מורה

22 www.bddror.co.il | עמית והגר דרור | חינוך פיננסי מהלכה למעשה הצטרפו לקהילה שלנו

שמוכר את הערך שלו. נחזור עליה כאן כדי לחדד את המסר: 100 מורה למתמטיקה יכול ללמד שיעור פרטי באורך שעה אחת לתלמיד אחד תמורת שקל לשעה (נגיד שמישהו 500 תלמידים תמורת 20 שקל. הוא יכול ללמד כיתה של ישלם לו סכום כזה גבוה לשיעור בודד) אבל הוא יכול גם לעלות לוובינר אינטרנטי של שקלים. במקרה 10 תלמידים שכל אחד מהם ישלם "רק" 1,000 שעה שבו ישתתפו שקל לשעה (!). 10,000 האחרון הוא ירוויח על אותו ידע שלו זאת הדוגמא, הטכנולוגיה מאפשרת אותה בכל רגע מכל מקום על פני כדור הארץ. איש שרוצים לשמוע אותו 1000 השאלה הגדולה היא איך הגיע המורה הזה למצב שיש בוובינר? התשובה הפשוטה היא, שהמורה הזה, הביא את עצמו למצב שהוא מייצר ערך כזה שיצר לו פרסום, הכרה, הערצה, השראה ברמות כאלה שרבים כל כך ירצו לשמוע כל מילה שלו. כך למעשה המונח "ערך" מגלם מאחוריו הרבה עבודה, הרבה עשייה, הרבה הצלחות, הרבה כשלונות, הרבה מוניטין טוב, הרבה מאוד ידע מקצועי פרקטי אמיתי. איפה הצעירים שלנו יכולים לעשות כסף? הדברים הטריוואלים:

• מורה פרטי. • בייבי סיטר. • מוציא/ה כלבים לסיבוב צרכים. • מארח/ת חיית מחמד בהיעדרות בעליה.

• מלצרות. • שליחויות. • אופה ביתי. • שירות שטיפת רכבים עד הבית. • צילום אירועים. • צילום בעלי חיים. • צילום אוכל. הדברים העדכניים: •

, עלול לחשוב לדלג 40 אושיית רשת – יו-טיוב, אינסטגרם, טיק-טוק. חלקנו, מעל גיל על הסעיף הזה בשל חוסר היכרות מספק עם המדיות האלה. מי שאין לו חשבונות ביו-טיוב, אינסטגרם וטיק טוק, מוזמן להתחבר לעולם (המלצה חברית למי שרוצה להישאר מחובר למה שקורה במציאות שלנו) ומוזמן לחקור הפוטנציאל שיש לכל אחד/ת לבנות קהילה של עוקבים/מעריצים שהם פוטנציאל לרווח כספי ממכירת מוצרים או מפרסום מוצרים/שירותים. • פודקאסטר – לנו יש תוכנית פודקאסטים. פלטפורמה פשוטה, נגישה, זולה, מונגשת במספר פלטפורמות – יוטיוב, ספוטיפיי, אפל פודקאסט וכו'. אין היום צרכן מידע שלא מכיר ונהנה מחומרים בכל תחום וכל נישה שמונגשים כפודקאסט. • הצעיר/ה שלנו שיש להם מה לספר לעולם, פשוט יוצרים תוכן מהנייד שיכול להגיע

23 חינוך פיננסי מהלכה למעשה | עמית והגר דרור | www.bddror.co.il הצטרפו לקהילה שלנו

24 www.bddror.co.il | עמית והגר דרור | חינוך פיננסי מהלכה למעשה הצטרפו לקהילה שלנו • עיצוב ובניית אתרים – בונת הציפורניים, רואה החשבון, הנגר, סוכן הביטוח, נהג המונית, כולם חייבים נוכחות ברשת, נוכחות בגוגל. ה-אתר הוא כרטיס ביקור מחוייב המציאות לכל בעל עסק שרוצה לשרוד היום. עיצוב ובניית אתרים שח ואפשר לבנות אתר 1000 הפך להיות מקצוע מבוקש. אפשר לבנות אתר ב- שקל. יש כאן הרבה "בשר" לצעיר/ה שמחוברים לוורד פרס, וויקס, 100,000 ב- .UX, UI להמון המון אנשים. • בלוגר – את/ה יודע/ת לכתוב? יש נושא שאת/ה אוהב/ת במיוחד? זה נושא שיכול לעניין אחרים? אם ענית שלושה "כן", פתח/י בלוג וקדימה להתחיל לכתוב. הרבה, רצוף, איכותי. מישהו יזהה את זה. הצעות לשיתופי פעולה יגיעו, נט-וורקינג יתרחב, יגיע גם כסף. • מנהל קהילה דיגיטלית – יש המון קהילות, יש המון דיגיטל. מישהו צריך לנהל את הדבר הזה. אחד מהמקצועות העולים בשנים האחרונות קרוי "מנהל קהילה דיגיטלית". כל קבוצה בפייסבוק או בכל רשת חברתית שיכולה להיפתח ע"י כל אחד ואחת אם היא חפצה חיים, היא חייבת להיות מנוהלת אחרת היא תהפוך מהר מאוד לג'ונגל של פרסומות, שיווק גלוי וסמוי ותוכן ברמות נמוכות. מנהל/ת קהילה כזאת זה מקצוע לכל דבר ועניין. קהילה שמנוהלת נכון יכולה לייצר גם ערך וכסף למנהלים שלה. אנחנו מכירים שני בחורים צעירים שפתחו קהילה אלף חברים בקהילה (!) 50 בפייסבוק לפני שנתיים ובימים האחרונים חגגו ואנחנו מכירים גם איש צעיר שקנה לפני שנתיים וחצי דירה בחו"ל ובשל חוסר במידע שהיה לו בנושא, הוא פתח קבוצה של השקעות נדל"ן בחו"ל. היום הוא חברים ומרצה מבוקש ויועץ בתחום הניהול 5,200 מנהל קהילה דיגיטלית של הדיגיטלי.

25 חינוך פיננסי מהלכה למעשה | עמית והגר דרור | www.bddror.co.il הצטרפו לקהילה שלנו נהנה משני העולמות – מקצועות העולם הישן (שהיו 2021 לסיכום, הנוער בשנת מקומות הפרנסה שלנו) ומקצועות עולם הדיגיטל שקצרה היריעה מלהרחיב ולפרט כמה פוטנציאל והזדמנויות גלומים בהם. הנוער הזה, אם רק ירצה, ידע למצוא מקורות פרנסה וידע לייצר תוכן ערכי רציף שיביאו אותו לייצר הון. • עריכת וידאו – הנוכחות במדיות החברתיות מחייבת גם נוכחות מצולמת. גם כאן ישנם עולמות תוכן נרחבים שניתן להתמחות בהם ולהציע את הידע הזה לכל אלה שבנו אתרים בסעיף הקודם. • חפשן לינקים שווים – מה? מה זה המילים האלה? אחד הכישורים החשובים ביותר במהפכת המידע שבה אנחנו חיים הוא ה"חפשנות". היכולת לחפש מחט בערימת מחטים. לדעת להפיק מידע ממוקד מאוקיינוס המידע באינטרנט זו יכולת והיא שווה כסף. רוצים דוגמא? את שוק המשחקים שוטף טרנד של צעצוע תורן שמוגדר כ"להיט החם ביותר של החורף" בעולם המשחקים. החפשן/ית שלנו ימצאו את היצרן בסין, יתקשרו איתו ויציעו לו לפתוח ערוץ שיווק ישיר לילדי לקונים דרך הערוץ הזה. עכשיו מה שנשאר זה 25% ישראל תמורת הנחה של לשווק את הלינק הזה לקהל הרלוונטי. החפשן/ית שלנו יזכו לאחוזים על כל קניה דרך הערוץ שפתחו. • הדרכות זום/אופיס למבוגרים – כן, לא כולם מצליחים להדביק את הטכנולוגיה. האם נגזר עליהם לא לתקשר עם הסביבה שלהם והנכדים/ילדים שלהם בעיתות קורונה וריחוקים חברתיים? או סתם יגבילו את האפשרויות החברתיות והעסקיות שלהם בגלל שהם לא יודעים לתפעל תוכנה? הצעיר/ה שלנו ששורק/ת את התוכנות האלה יוכל למצוא את הקהלים האלה וליצור להם הדרכות פרונטליות ואפילו דיגיטליות שמבהירות ומסבירות איך לפצח את המכשולים הטכנולוגים.

סוף דבר

יחידים, זוגות, הורים, אם הגעתם לשורות אלה, אנחנו בטוחים שהסתקרנתם מהתכנים. אם פשוט עברתם כדי להציץ מה כולל הסיכום , אז עכשיו אנחנו עוד יותר בטוחים שתקראו לפחות אחד מהפרקים שלנו. השתדלנו להביאאתהידעשצברנו במהלךהשניםהאחרונותמאזשיצאנו לעצמאות 2,000- כלכלית דרך הכנסות פסיביות. בשנים האחרונות הספקנו לייעץ ליותר מ משפחות בדרך להפחתת התלות בעבודה פיזית וביצירת השקעות ומקורות הכנסה נוספים. מי שצמאים לעוד תכנים, יוכלו למצוא אותם בערוץ היוטיוב שלנו: "עמית והגר". בערוץ שורה של הרצאות שהעברנו בשנים האחרונות לכל הגילאים, החל ממי שנמצאים בשיא הקריירה ועד למי שעומדים לפרוש לפנסיה. המכנה המשותף לכל היוזמותשלנו הוא להנגיש ידע פיננסי וכלכלי שעזר לנו להפוך "לבעלים על הזמן שלנו". אחרי המסע האישי שעברנו, הגענו למסקנה שהזמן הוא הדבר היקר ביותר שיש כיום למשפחה ובכלל, השבנו לעצמנו את הזמן שאבד לנו וכיום אנחנו הבעלים שלו. החופש הכלכלי הוא רק האמצעי כדי להגיע לשם. הרעיון שעומד מאחורי המדריך הוא לסייע לילדים שלכם להגיע הכי קרוב בדרך לחופש כלכלי ועצמאות. עד כאן דברינו במדריך זה. מקווים שנתרמתם מהידע. מוזמנים לשתף אותו עם אנשים נוספים שאתם חושבים שהוא יכול להועיל להם. בברכה, עמית והגר מחברים אנשים להזדמנויות שלנו.