נטו+ | כתב עת לעבודה ולניהול המשאב האנושי

2020 פברואר 326 + נטו

פרישה ופנסיה

36

פתרון אפשרי כדי למנוע פגיעה בכיסוי הביטוחי של החוסך ושילוב של קבלת סכום חד פעמי וקצבה חודשית במקרה של מוות הפתרון האפשרי הוא ניוד של קרנות פנסיה לא פעילות לקופת הגמל. חשוב לזכור, כי בניוד תכניות לא פעילות לקרן הפנסיה הפעילה החוסך מוזיל את עלות הכיסוי הביטוחי לשארים ועשוי להוזיל את דמי הניהול ש"ח בחודש נצברו 10,000 המרוויח 39 לחוסך בן אלף שקלים בקרן פנסיה לא פעילה. החוסך 250 מתלבט האם להעביר את הכספים לקרן פנסיה או לקופת גמל. במידה והחוסך יעביר את הכספים לקרן הפנסיה הפעילה שלו, עלות הכיסוי הביטוחי לשארים מגיל אלף שקלים. 16 תעמוד על 67 ועד גיל 39 במידה והחוסך יבחר להעביר את הכספים לקופת אלף שקלים. 31 גמל עלות השארים תזנק ותעמוד על ניוד קופת גמל לקרן הפנסיה כפי שראינו, בקרן הפנסיה דמי הניהול מהצבירה נמוכים במקרים רבים מדמי הניהול בקופת הגמל. לדוגמה בקרן הפנסיה של הלמן אלדובי מציעים לחוסכים, גם לחוסכים לא פעילים, דמי ניהול מנגד דמי הניהול הממוצעים 0.05% מהצבירה בגובה . 0.56% בקופות הגמל עומדים על שישלם. לדוגמה,

חוסכים שיבחרו להעביר כספים מקופת הגמל לקרן הפנסיה צפויים לחסוך בדמי הניהול שישלמו על הצבירה. מנגד, חשוב לזכור כי קרן הפנסיה היא קופה לקצבה, כספים שהועברו אל קרן הפנסיה יהיה ניתן למשוך כקצבה או כהיוון קצבה. ככל שהיו בקופת הגמל כספים שהופקדו לפני שנת , כספים אלו הם כספים הוניים ובמעבר לקרן 2008 הפנסיה לא יהיה ניתן עוד למשוך אותם כהון. פתרון אפשרי חוסכים המעוניינים להגדיל את החיסכון לגיל פרישה ומעוניינים להוזיל את דמי הניהול על הצבירה יכולים להעביר כספים שהופקדו לקופת .2008 הגמל לאחר שנת כללו מקדם 2013 ביטוחי מנהלים ששווקו עד לשנת המרה מובטח. מקדם זה נקבע במועד ההצטרפות לפוליסת הביטוח ולא צפוי להשתנות עד היציאה לפנסיה. חוסך שיבחר להעביר את הכספים שצבר בביטוח המנהלים לקרן הפנסיה (או לקופת הגמל) יאבד את המקדם המובטח. פתרון אפשרי מקדמי ההמרה השתנו לאורך השנים בהתאם למועד שבו נפתחה הפוליסה. ככל שהפוליסה נפתחה במועד מאוחר יותר, מקדם ההמרה יהיה גבוה יותר. בטרם ביצוע המעבר יש לחשב את השווי הכלכלי של מקדם ההמרה ועל החוסך להחליט האם שווה להישאר בביטוח המנהלים, לשמור על המקדם אך לשלם דמי ניהול גבוהים יותר. ניוד ביטוח מנהלים בעל מקדם מובטח לקרן הפנסיה

דמי ניהול ממוצעים מהצבירה בקופות הגמל

דמי ניהול מהצבירה בהלמן אלדובי

0.56%

0.05%