לשכת סוכני הביטוח בישראל | ועידת ההשקעות והפיננסים

אילו היו יושבים הכספים בעו"ש של הלקוח, הם היו מקבלים עבורם ריבית זעומה או שלא היו מקבלים עבורם ריבית כלל. כמו כן, פיקדונות ארץ מתאימים לניהול תזרים עבור רכישת דירה כאשר לוח התשלומים מאפשר תשלומים לאורך זמן. כך, בהתראה קצרה יחסית (קיימים פיקדונות הניתנים למשיכה ימים 35 , בתוך שבוע אחרי מתן הודעת משיכה ימים- בהתאם למסלול שנבחר במועד 60 או ההפקדה) יכול הלקוח לאפשר לעצמו לנהל נזילות וכן ליהנות מריבית גבוהה באופן יחסי ללא סיכון. מיועדים ללקוחות המעוניינים פיקדונות ירח לחסוך מדי חודש סכום קטן, שיכול להצטבר לכדי סכום מהותי בהמשך. זו דרך מצוינת לחסוך עבור הילדים או עבור מטרה עתידית מוגדרת, באופן אוטומטי, בהוראת קבע, ללא צורך בהתעסקות חודשית עם העברות וביצוע פעולות נוספות. פיקדונות ירח קיימים הן במסלולים של ריבית קבועה צמודת מדד והן בריבית משתנה בתנאים אטרקטיביים. הינם משפחת הפיקדונות פיקדונות שמש המגלמת עליות (או שיפור במרווח במקרה של ריבית משתנה) לאורך זמן ומנגד מאפשרת נזילות ללקוח בתחנות יציאה נוחות, כך לקוחות יכולים להבטיח לעצמם עליות ריבית גם בתקופה בה הריבית עשויה לרדת. בכל תחנת יציאה, הריבית לתקופה הבאה עולה, והלקוח יכול להחליט אם לממש את התחנה ולמשוך את הכספים, או להישאר לתקופה נוספת בתנאים משופרים. קיימים עוד מגוון רחב של פיקדונות במערכת הסגורה, שנועדו לענות על צרכי הלקוח בכל אפיק שיבחר, כמו פיקדונות בריבית קבועה או משתנה וכן פיקדונות צמודי מדד, המאפשרים הצמדה למדד המחירים לצרכן (שימור של הערך הריאלי של הכסף), וכן ריבית עודפת אטרקטיבית.

הפנייה לפיקדונות כחלק מארגז הכלים של הסוכן מקנה ללקוח ערך מוסף בהכרת מוצרים נוספים שאינם מוצרי ההשקעה לטווח ארוך ואינם בהכרח בבנק בו הוא מנהל את חשבונו. בתהליך השוואה קצר ניתן לראות כי בנק ירושלים (כפי שניתן לראות בהשוואות שנערכות על ידי בנק ישראל מדי חודש) מציע במרבית המקרים ריבית עודפת בפיקדונות במגוון רחב של מסלולים ותקופות, על כן, חשיפת הלקוח למוצרי ההשקעה המוצעים על ידי הבנק מקנים יתרון ללקוחות ולסוכנים המסתכלים על כלל העוגה של הלקוח. פיקדונות במערכת סגורה אל מול השקעות בשוק ההון לקוח שמעונין בביטחון ברמה גבוהה ושיתקשה לראות הפסדי הון, מוטב שירחק משוק ההון בוודאי בהשקעות לטווח קצר. לא לכל לקוח מתאימה התנודתיות של שוק ההון. עליות וירידות יכולות לייצר אי נוחות אצל לקוחות העוקבים אחר כספם באופן שוטף. לעומת זאת, בפיקדונות, התשואה מובטחת ומוגדרת כבר ביום ההפקדה וקרן ההשקעה מובטחת גם כן במרבית המסלולים. האפיק הדומה ביותר ברמת הסיכון לפיקדונות הינו ההשקעה בקרנות כספיות, אך חשוב להבין שגם בהן, יכולות להיות תנודות בעיקר כתוצאה מתזוזות בשערי המק"מ (מלווה קצר מועד המונפק ע"י מדינת ישראל), וכי קיימים בהם דמי ניהול שאינם רלוונטיים לפיקדונות המנוהלים במערכת סגורה. חשוב להבין כי בשל פרק הזמן הקצר של נכסי הבסיס בהם מושקעות הקרנות הכספיות, ההשקעה בהן דומה במיוחד להשקעה בפיקדון בריבית משתנה ולא קבועה, שכן במהלך ההחזקה בקרן הן תגלגלנה את ההשקעה בפיקדונות ובמק"מ הצופה את ריבית בנק ישראל העתידית לתקופה. כך, במקרה של ירידות ריבית צפויות, הקרנות

38