נטו+ | כתב עת לעבודה ולניהול המשאב האנושי

2020 מארס 327 + נטו

פרישה ופנסיה

56

מהו יחס תחלופה ומה ניתן לעשות על מנת לשפר אותו?

| איציק בן-ארויה C.L.U יועץ פנסיוני |

בעולם אידיאלי, היינו שואפים שיחס התחלופה של , כלומר 100% כל אדם הפורש לגמלאות יעמוד על שאדם שפורש, יוכל להמשיך באותה רמת החיים ועם אותה ההכנסה גם לאחר פרישתו לפנסיה. אולם זו אינה המציאות – אם נניח שאדם היה רגיל ש"ח נטו, הרי שבהינתן 10,000 להכניס בכל חודש , הכנסתו לאחר 58% – 2019 יחס התחלופה בשנת ש"ח נטו בלבד. אותו אדם 5,800 הפרישה תעמוד על שהתרגל לרמת חיים מסוימת, נדרש עקב פרישתו, להתאים את רמת חייו לרמת הכנסותיו החדשה, שפחתה בשיעור ניכר. אין להמעיט בחשיבות נתון זה – מדובר בבעיה כלכלית של ממש עבור אדם שפורש לגמלאות, שממילא מתמודד עם קשיים פסיכולוגיים הנלווים להפסקת עבודה לאחר עשרות שנים של שיגרת חיים סדורה. מה משפיע על יחס התחלופה? ישנם מספר גורמים שמשפיעים על יחס התחלופה, וננסה למנות כמה מהם כעת. כך למשל, שינויי שכר לאורך חיי העבודה משפיעים משמעותית על יחס שנים 30 התחלופה בפרישה – אדם שהרוויח במשך ש"ח ברוטו לחודש, ובעשור שקדם לפרישה 10,000 ש"ח ברוטו, חסך לאורך 15,000- הכנסתו עלתה ל 10,000 שנים הפקדות פנסיוניות ביחס לשכר של ש"ח, ולכן הכנסתו בפנסיה נוטה 15,000 ש"ח ולא

OECD במאמר זה נתייחס לדוח שפירסם ה בשבוע שעבר, לפיו יחס התחלופה נטו של הפורשים לשיעור של 2017- ב 75% בישראל, צנח משיעור של . 2019- ב 58% , הוא יחס תחלופה נטו נתחיל בהסבר מונחים – היחס שבין ההכנסה נטו של אדם ערב הפרישה, לבין הכנסתו נטו לאחר הפרישה. מדובר בנתון חשוב ומרכזי בתהליך ייעוץ פנסיוני ותכנון פרישה, שכן מטרתנו הראשונה והעיקרית כאנשי מקצוע היא לוודא שחסכונותיו של הפורש יעמידו לרשותו בפרישה קצבה ראויה, התואמת את רמת החיים לה היה רגיל במשך השנים. מהם מקורות ההכנסה של פורש לגמלאות? לרוב מדובר בפנסיה מקרן ותיקה/חדשה, מפוליסת ביטוח מנהלים/תגמולים לעצמאים, או בקצבה ממעסיק למי שנמצא בהסדר פנסיה תקציבית. לצד הקצבה האמורה, זכאי כל פורש שהגיע לגיל הפרישה (שאין לו הכנסה מלבד פנסיה) לקצבת אזרח ותיק מהמוסד לביטוח לאומי. לא נתייחס כאן להכנסות מנכסים קיימים כגון נדל"ן, שכן מדובר בהכנסה שקיימת עוד טרם הפרישה, ולא מתווספת עם היציאה לגמלאות. מקורות הכנסה אלה אמורים לשמש את הפורש בעת יציאתו לגמלאות, ולוודא שהוא מצליח לשמור על רמת החיים לה התרגל לאורך השנים.

הכותב - יועץ פנסיוני, בעלים של ''איציק בן ארויה ליווי פנסיוני בע''מ'', חברה העוסקת בייעוץ פנסיוני לחברות ולפרטיים, וכן בהדרכות מקצועיות בתחום הביטוח, הפנסיה והגמל. מנהל אקדמי בהכשרת יועצים ומשווקים פנסיוניים בגופים מוסדיים ונמנה עם מומחי חברת ''חשבים ה.פ.ס. - מידע עסקי בע''מ"