נטו+ | כתב עת לעבודה ולניהול המשאב האנושי

2019 אוגוסט 321 + נטו

פרישה ופנסיה

64

אובדן כושר עבודה - על ההבדלים בין הביטוח בקרנות הפנסיה לביטוח מנהלים

| פרופ' זיו רייך, רו"ח |

לביטוח המנהלים עליו לדעת כי הצטרפות זו כרוכה במילוי הצהרת בריאות קפדנית ולעיתים אף בבדיקות שדורשת חברת הביטוח. אם קיימות בעיות רפואיות – חברת הביטוח יכולה לבקש תוספת רפואית או להחריג בעיות רפואיות אלה. אם בחר המבוטח הפוטנציאלי להצטרף לקרן הפנסיה, ישנם מקרים שבהם לא יידרש כלל למלא הצהרת בריאות: "קרנות ברירות המחדל" הן קרנות פנסיה שמציעות חברות הביטוח ואליהן ניתן להצטרף ללא הצהרת בריאות (קרנות אלה מציעות הצטרפות ישירה ללא סוכן ובדמי ניהול מופחתים). המקרה השני שבו ניתן להצטרף לקרן הפנסיה ללא הצהרת בריאות הוא מעין "הטבה" שמציעות חלק מחברות הביטוח במקרה שישנו עסק פעיל בחברת הביטוח ובו יותר מחמישה עובדים פעילים בקרן הפנסיה, לעובד השישי תהיה אפשרות להצטרף ללא הצהרת בריאות. ההבדל השלישי בין המוצרים הוא תחילת מועד הכיסוי. מועד הכיסוי בשני המוצרים הוא מועד ההצטרפות למוצר, אך בהבדל ממוצר המנהלים, בקרן הפנסיה קיימת תקופת אכשרה בת חמש שנים על מחלות ומצב רפואי קודם.

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא בין הביטוחים החשובים ביותר שעל מבוטח לשקול, והוא אחד ההבדלים המרכזיים בין קרן פנסיה וביטוח מנהלים. בכיסויים המוצעים למבוטח בכל אחד מהמוצרים קיימים הבדלים כבר במועד הצטרפותו של המבוטח הפוטנציאלי ותלויים במצב בריאותו. קיים הבדל מהותי נוסף גם בהגדרת עיסוקו של המבוטח בטופס ההצעה, וגם בעיסוקו בזמן מקרה הביטוח. הגדרת אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה היא אחידה ונקבעת על ידי תקנון: מכושרו לעבוד 25% "עמית מבוטח שלפחות נפגע מחמת מצבו הבריאותי, וכתוצאה מכך אינו מסוגל לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה לו לפי השכלתו, הכשרתו או ניסיונו ימים רצופים; 90 במשך תקופה העולה על קביעת הנכות תהיה בהתאם להחלטת הגורם הרפואי הרלוונטי ובכפוף להוראות תקנון זה." ההבדל הראשון - פוליסת המנהלים היא חוזה בין המבוטח למבטח - חוזה שאין באפשרות המבטח לשנותו, בעוד התקנון בקרן הפנסיה "גמיש" יותר וניתן לשינוי. ההבדל השני בין המוצרים הוא במועד ההצטרפות הראשוני; אם בחר המבוטח הפוטנציאלי להצטרף

הכותב – פרופ' זיו רייך הוא דיקן בית הספר לביטוח באקדמית נתניה