לשכת סוכני הביטוח בישראל | ועידת ההשקעות והפיננסים

הטעות הפיננסית של משה. האם יש פתרון?

סו"ב אייל סיאני, חבר הוועדה לפיננסים

לפני כחודש פגשתי את משה, קרוב משפחה, באירוע משפחתי. שנים רבות שלא התראינו. משה סיפר לי שבשעה טובה יצא לאחרונה לגמלאות. שמחתי בשבילו אך נראה שהיה מעט עצוב וטרוד. הופתעתי... לאחר בירור קצר הסתבר כי הפנסיה של משה נמוכה(בגלל שמשך כספי פיצויים, התנהל לבד ללא ליווי של איש מקצוע וכו') והוא חושש מאד כיצד יוכל להתקיים בכבוד ואף לעזור לשלושת ילדיו האהובים. ניסיתי לסייע לו אך לצערי כבר לא היה הרבה מה לעשות... מדוע? תבינו בהמשך... אחת ההחלטות החשובות ביותר של חוסך שקרן ההשתלמות שלו הגיעה למצב נזילות, קרי- ניתן למשוך ממנה את הכספים, הינה האם למשוך את הכספים או להשאירם ולמשכם בבוא העת. לצערי הרב, אני נתקל בלא מעט מקרים שחוסכים מתפתים למשוך את הכספים מקרן ההשתלמות שלא לצורך חיוני ולגרום לעצמם הפסד כפול – איבוד יתרונות ייחודיים הטמונים בקרן השתלמות וכן הקטנת הפנסיה העתידית. כמה פנסיה תהיה לנו? בשנים האחרונות בוצעו תחקירים ונכתבו לא מעט כתבות שתיארו את מצב הפנסיה העגום הצפוי לחלק גדול מהציבור. כתבות ותחקירים אלו זעזעו רבות את הציבור בישראל בעיקר לאור התחזיות השחורות בדבר שיעור

התחלופה (היחס בין גובה הפנסיה המשולמת לפנסיונר לגובה שכרו קודם שפרש לפנסיה) הצפוי

בלבד. לשם המחשה, על 50%- לעמוד על כ פי נתון זה, גובה הפנסיה של מי שערב יציאתו 7,500 ש"ח יהיה 15,000 לגמלאות השתכר בלבד! לא רק זאת, האתגר כפול ומכופל ₪ כיוון שידוע הדבר שבעת יציאה לגמלאות גובה ההוצאות החודשי של משק הבית של הפנסיונר גבוה ביחס לתקופת עבודתו. כיצד להפוך את קרן ההשתלמות ל'קרן פנסיה'? כיום, לחלק גדול מאד מהציבור יש חיסכון גם בקרן השתלמות בנוסף לחיסכון הפנסיוני. ע"פ התקנות, עמית שרשאי למשוך את כספיו מקרן ההשתלמות והכספים פטורים ממס רווח הון, יכול להעביר את קרן ההשתלמות לקופת גמל לקצבה בכדי לקבל קצבה אך אפשרות זו אינה מתאימה לרוב החוסכים בגלל סיבות רבות כגון התחלת קבלת קצבה , אי נזילות הכספים, היבטי 60 רק החל מגיל מיסוי משמעותיים, תכנון הורשת כספים ועוד. אז מה עושים? לא כולם יודעים, אך אין חובה למשוך את כל הכספים שהצטברו בקרן ההשתלמות, אלא ישנו פתרון ייחודי ואלטרנטיבי הקיים בחלק גדול מקרנות ההשתלמות– משיכה חודשית!

25