נטו+ | כתב עת לעבודה ולניהול המשאב האנושי

2023 יוני 359 + נטו

76

פרישה ופנסיה

פיצול הפקדות בין קרן פנסיה לקופת גמל (האפשרות הנוספת

| נדב טסלר |

בשנים האחרונות גוברת הנטייה להעביר הפקדות מקרן הפנסיה אל קופות הגמל. כיצד תשלבו בין שני מוצרי החיסכון הפנסיוני ותשמרו על גובה הכיסוי הביטוחי. העמדה המרכזית של המצדדים בעברת הכספים מקרן פנסיה לקופת הגמל היא שהתשואה שניתן להשיג בשוק ההון גבוהה בהרבה מהתשואה אותה ניתן להשיג בקרן הפנסיה. השבוע החלטתי להציג עמדת ביניים בניהול החיסכון הפנסיוני, חלוקה טיפה אחרת בין קרן פנסיה לבין קופת גמל. הגישה המסורתית לפיצול הפקדות בחיסכון הפנסיוני כיום נהוג להפקיד כספים לקרן פנסיה, כאשר חוסכים עם שכר העולה על תקרת ההפקדה לקרן פנסיה מחפשים מוצרים פנסיונים משלימים אליהם ניתן להפקיד את הכספים, פיצול זה מפצל את השכר לרוחב.

שקלים יפקיד 25,000 לדוגמא חוסך עם שכר של שקלים לקרן פנסיה ושכר של- 23,000 עד לשכר של שקלים הוא יפקיד לקרן פנסיה משלימה, 2,000 לקופת גמל או תכנית ביטוח, כאשר השיקול לאן להעביר את הכספים עשוי להשתנות מחוסך לחוסך. הפקדה בגישה המסורתית תראה ברוב המקרים בצורה הבאה:

מוצר נוסף

קרן פנסיה מקיפה ש"ח 23,000 ש"ח 1,380 ש"ח 1,495 ש"ח 1,916 ש"ח 4,791

ש"ח 2,000

שכר

ש"ח 120 ש"ח 130 ש"ח 166 ש"ח 416

עובד 6%

מעסיק 6.5% פיצויים 8.33%

סה"כ

בגישה הזאת החוסך משלם דמי ניהול מינימליים על החיסכון הפנסיוני ורוכש כיסויים ביטוחים במחירי עלות.

נדב טסלר, מתכנן פרישה, סמנכ"ל מקצועי בקוואליטי שירותים פיננסים, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג: פנסיוני, להבין את הפנסיה