נטו+ | כתב עת לעבודה ולניהול המשאב האנושי

2020 מאי 328 + נטו

פרישה ופנסיה

74

החיסכון הפנסיוני ירד – האם לדחות את הפרישה?

| איציק בן-ארויה C.L.U יועץ פנסיוני |

ועד 80 . פוליסות ביטוחי המנהלים משנות ה- 1 (כולל) כוללות הבטחת תשואה על 1990 שנת החיסכון, וההפסדים בשוק ההון בחודשיים האחרונים אינם משפיעים עליהן. החיסכון בפוליסות אלו צמוד למדד בתוספת תשואה , תלוי בסוג 4.25%-3% בשיעור שנתי שבין ובתנאי הפוליסה, ובמועד הפקתה. בנוסף, עובד שבבעלותו פוליסה כאמור, גם אם יפרוש לגמלאות בעת הזו, קצבתו תהיה צמודה למדד, ללא קשר לרווחים/הפסדים בשוק ההון. עולה השאלה, אם יש הבטחת תשואה בפוליסות האמורות, מדוע לפרוש כלל? למה לא להמשיך להפקיד תשלומים לפוליסות אלה, וליהנות מתוכנית חיסכון עם תשואה מובטחת? (ככל שתנאי הפוליסה מאפשרים זאת); אף אם הוציאו את העובד לחל"ת, הרי שגם בהפסקת הפקדות, החיסכון בפוליסות אלה ימשיך ליהנות מהתשואה המובטחת, והכיסוי הביטוחי יהיה בהתאם לתנאי הפוליסה. ובכן, העובדים המבוטחים בפוליסות אלו צריכים לשקול אם לפרוש או להמתין, עפ"י הצורך הכלכלי האישי שלהם, ועל פי מידת הדחיפות האישית בקבלת קצבה מהפוליסה. ואילך, 1991 . בפוליסות ביטוחי מנהלים משנת 2 החיסכון אינו כולל תשואה מובטחת (בשנת

במאמר זה נתייחס לנושא המטריד בעת הזו עובדים המצויים כמה חודשים/שנים לפני פרישה לגמלאות, ומתלבטים האם להקדים או לדחות את פרישתם לנוכח מצב שוק ההון בעקבות משבר הקורונה, לצד אי הוודאות לגבי המשך העסקתם. – אין תשובה אחת נכונה לכל ראשית ולפני הכל התרחישים. לכל אחד מהמבוטחים בקרנות הפנסיה או בביטוחי המנהלים יש מאפיינים שונים, לרבות מצב משפחתי, מצב בריאותי, גיל, מצב כלכלי, הזמן שנותר עד הפרישה, סוג ההסדר הפנסיוני שברשותם, ועוד. כל המשתנים הללו משקפים צרכים שונים, על פיהם יש לקבל החלטות אישיות, ואין מקרה אחד דומה לאחר. לכן, על סוכן הביטוח, המשווק והיועץ הפנסיוני לבחון את התמונה המלאה בהתאם למשתנים האמורים, להציג ללקוח כמה חלופות ואת משמעויותיהן, ולהזמין את הלקוח לבחור את החלופה המתאימה לו ביותר. במאמר זה, בחרתי להתמקד באחד המשתנים החשובים שעשויים להשפיע על ההחלטה האם להקדים או לדחות את הפרישה – סוג ההסדר הפנסיוני, שכן למאפיינים השונים של ההסדרים הפנסיוניים יש חשיבות רבה בהחלטה זו. אסקור כעת כמה נקודות בהקשר זה, שאני מקווה שיסייעו לעומדים בפני פרישה להבין טוב יותר את מצבם:

הכותב - יועץ פנסיוני, בעלים של ''איציק בן ארויה ליווי פנסיוני בע''מ'', חברה העוסקת בייעוץ פנסיוני לחברות ולפרטיים, וכן בהדרכות מקצועיות בתחום הביטוח, הפנסיה והגמל. מנהל אקדמי בהכשרת יועצים ומשווקים פנסיוניים בגופים מוסדיים ונמנה עם מומחי חברת ''חשבים ה.פ.ס. - מידע עסקי בע''מ"