נטו+ | כתב עת לעבודה ולניהול המשאב האנושי

2019 דצמבר 324 + נטו

אובדן כושר עבודה

81

. מכאן, שככל שהמבוטח 35% הנרכש לא תעלה על מצטרף לביטוח בגיל צעיר יותר, ניתן יהיה לכסות מהשכר, ואילו מי 2.5% פיצוי בפרמיה של עד 75% שיצטרף לפוליסה בגיל מבוגר, לא יוכל לרכוש פיצוי , ויהיה עליו לרכוש השלמה לכיסוי 75% מלא של מלא, בעלות אישית או בתשלום המעסיק מעל ההפקדות הפנסיוניות. הרחבות לפוליסה, תוספת מקצועית ותוספת רפואית, וכן ביטוח חיים שקיים בפוליסה אליה יוסיפו כיסויי א.כ.ע. (בפוליסות בהן ניתן) יקטינו את שיעור הכיסוי, והוא לא יכסה מהשכר. 75% שיעור של שימו לב, ההנחיות מתייחסות הן לרכישות כיסוי א.כ.ע. חדש, והן להוספת הכיסוי החדש לפוליסה קיימת (ככל שניתן). לחוזר הביטוח, 4 מה למדנו? שהוראות סעיף העוסקות בחישוב שיעור הכיסוי לא.כ.ע. ביחס מסך ההפקדות 35% לעלות הכוללת ובמגבלת לתגמולים, מתייחסות הן לרכישת כיסוי "מתוך" והן לרכישת כיסוי "מחוץ". הסימולטורים הקיימים בשוק כבר תומכים וערוכים לחישוב הכיסוי למצטרפים לביטוח א.כ.ע, עפ"י ההנחיות האמורות. על בעל הרישיון הפנסיוני המשווק את הפוליסה להחתים את הלקוח על מסמך הנמקה המפרט את כל האמור לעיל, לרבות אישור תנאי החרגה/תוספת, ואישור כיסוי מופחת.

נסביר – עד החלת החוזר, ניתן היה לרכוש כיסוי אובדן כושר עבודה הן מתוך מרכיב התגמולים והן בתקציב נפרד של המעסיק. אם הכיסוי לא.כ.ע. נרכש מתוך מרכיב התגמולים, מגבלת עלות הכיסויים .35% הביטוחיים בהתאם לתקנות הפיקוח עמדה על לעומת זאת, אם הכיסוי לא.כ.ע. נרכש בתקציב נפרד של המעסיק, מגבלת עלות הכיסויים בפועל יכולה . ההנחיה החדשה, שנכנסה 47%- הייתה להגיע ל , מתייחסת הן להפקדה 2019 בנובמבר 1- לתוקף ב מתוך מרכיב התגמולים והן להפקדה מחוץ, וקובעת , וזאת כדי למנוע 35% לשתיהן מגבלה מאוחדת של עלות גבוהה של הכיסויים הביטוחיים, ולשמור על האיזון שבין מרכיב החיסכון לבין מרכיבי הביטוח. מההפקדה למרכיב 35%- שימו לב – מדובר ב התגמולים בכלל הפוליסות על שם העובד, באותו הגוף המוסדי. רכישת הכיסוי בהתאם לחישוב האמור תתאפשר רק אם עומדים בהנחות יסוד מסוימות עפ"י הנחיית הפיקוח, לרבות רציפות בהפקדות לאורך כל תקופת הביטוח וקביעת שכר מבוטח בהצטרפות, עם גידול לשנה. 2% חזוי של המשמעות בפועל היא ששיעור הכיסוי לא.כ.ע. ועלותו ייקבעו במועד ההצטרפות לפוליסה. הפרמיה תהיה קבועה ותחושב מראש בהצטרפות המבוטח לפוליסה (ללא התייחסות בסימולציה להנחה של תעריף מפעלי), כך שהעלות המצטברת לכיסוי