נטו+ | כתב עת לעבודה ולניהול המשאב האנושי

2019 יולי 320 + נטו

פרישה ופנסיה

58

קרן פנסיה קטנה, בעיקר בשל דמי הניהול הנמוכים שהיא גובה, להקים מערכות תפעול וגביית כספים - נמוכה יחסית. המעסיק במקרה זה מעביר כספים לקרן פנסיה בעלת ניסיון נמוך, והסבירות לטעויות היא גבוהה יותר. לכן, הכדאיות להצטרפות לקרנות אלה, שוב - נמוכה יותר. איזון אקטוארי - משפיע ישירות על צבירת כספי המבוטחים בכל שנה. מה משפיע על האיזון האקטוארי בקרן? . קבלת מבוטחים לאחר בדיקה רפואית, לרוב 1 באמצעות מילוי הצהרת בריאות. ככל שהקרן "מנפה" מבוטחים שאינם בריאים, הסיכוי לתביעות יהיה נמוך יותר, ויישאר כסף רב יותר בקופה. בקרנות הקטנות, ההצטרפות היא מקוונת בעיקר, ללא הליך חיתום, כלומר ללא הצהרת בריאות, כל עוד מדובר בהצטרפות באמצעות מעסיק. . היחס בין עמיתים פעילים לעמיתים מוקפאים. 2 עמיתים בעלי צבירה בלבד בקרן הפנסיה, ללא הפקדות שוטפות, אינם בעלי זכויות ביטוחיות, ולכן גם לא יתבעו את הקרן, אולם התרומה לקרן היא הכספים שצבורים בקרן. . גודל הקרן וכפועל יוצא - קיום מבטח משנה או 3 לא. בקרנות קטנות קיים מבטח משנה והוא אינו קיים בקרנות הגדולות. מבטח המשנה גם מרוויח מהיעדר תביעות בעצמו, ולכן מבוטחי הקרן לא ירוויחו מהיעדר תביעות, אבל יישאו בעלות גבוהה יותר לביטוח במקרים של עודף תביעות. יתרה מזאת, באם תגרם "קטסטרופה" של תביעה גדולה מול קרן הפנסיה לנכות ושאירים כגון אסון של קבוצת מבוטחים, לא בטוח כלל שמבטח המשנה ימשיך בתפקידו בהמשך, והקרן תיקלע לבעיה.

התשואה הנמוכה ביותר בשנה האחרונה, פסגות, מהפקדות 2.49% תיתן לו לפי הסכמי ברירת המחדל מהצבירה. נניח גם שהעמית הוא בן 0.05% ועוד שקלים, ומפקיד בהתאם לצו 10,000 ושכרו 30 ההרחבה. אם שתי הקרנות ישיגו אותה תשואה, ודמי הניהול ,0.3% בקרן הפנסיה פסגות בעת קבלת הקצבה יהיו , הקצבה שתתקבל 0.5% לעומת הפניקס שתגבה שקלים 10,078 שקלים לעומת 9,454 מהפניקס תהיה שתתקבל מפסגות. אם שתי הקרנות ישיגו אותה תשואה, אבל העמית יתמקח ויקבל מהפניקס את אותם דמי ניהול בעת הפרישה כמו בפסגות – הקצבה שתתקבל מהפניקס שקלים שיקבל 10,078 שקלים, לעומת 9,674 תהיה מפסגות, כלומר הפער יצטמצם. אבל מה יקרה אם העמית גם התמקח על דמי הניהול בפרישה וגם הפניקס השיגה רק חצי אחוז תשואה גבוהה יותר בממוצע שנתי מאשר פסגות? העמית שקלים לעומת 10,880 יקבל מהפניקס פנסיה של שקלים שיקבל מפסגות. 10,078 לטובת פסגות, הגענו לפער 11.4% כלומר מפער של לטובת הפניקס. 8% של מסקנה: חשוב לבחור קרן פנסיה בעלת פוטנציאל תשואות גבוה יותר ול התמקח על דמי הניהול גם בעת ההפקדות וגם בפרישה.

שירות, תפעול, והיערכות למידע מקצועי וטיפול בתביעות

קרנות הפנסיה הקטנות, שההצטרפות אליהן היא יותר דיגיטלית ביחס לקרנות הגדולות, ולא באמצעות משווק פנסיוני, הן בעלות ניסיון דל יותר במתן שירות מקצועי על ידי משווקים, דלות בתקציב כדי להחזיק מנהלים מקצועיים, והניסיון שלהן בטיפול בתביעות נמוך יותר. כמו כן, היכולת של