אל על | אטמוספירה

האנשים שהחליטו להיות הבנק בעצמם בעידן שבו הציבור מחפש דרכים חדשות להרוויח על כספו, מתפתחת מגמה מעניינת המציעה לכל אחד להפוך לבנק בעצמו. מהפכת ההלוואות החברתיות, בה כל אדם יכול להיות שותף בהלוואות לאחרים דרך פלטפורמות ייעודיות, משנה את כללי המשחק )פלטפורמות לתיווך באשראי(, מאפשרות לאנשים פרטיים להלוות ישירות P2P הפיננסיים. פלטפורמות אלו, הידועות כפלטפורמות ליחידים ולעסקים ולהרוויח ריבית – תפקיד שבעבר היה שמור לבנקים בלבד.

אחד בשביל כולם – כולם בשביל אחד מקבל פורטפוליו אישי המורכב מאלפי הלוואות קטנות, ללא קשר לסכום ההשקעה, כך BTB- כל משקיע ב שהסיכון מפוזר בצורה נרחבת. כל אחת מההלוואות משיבה לאותו משקיע את הקרן והריבית מדי יום, והכספים המוחזרים משמשים למימון הלוואות נוספות, מה שמייצר למשקיע אפקט של ריבית דריבית, עליו אמר פעם אלברט אינשטיין: "ריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל. מי שמבין זאת, מרוויח. מי שלא – משלם." בהשקעות כמו בהשקעות – לא ניתן להבטיח תשואה על כספי ההשקעה, וכדי לצמצם את הסיכון החברה מציעה מספר מנגנונים נוספים להקטנתו, בנוסף לפיזור, כגון הלוואות כנגד שעבודים ובטוחות, הלוואות בערבות המדינה, אנליזה אנושית וטכנולוגית ומנגנון להנזלת כספים שמאפשר לכל משקיע ומשקיעה לבקש למשוך את כספם בכל עת ולקבל את כל הריבית שנצברה. עניין זה מותנה בכך שמשקיעים אחרים ירכשו את ההלוואות של המשקיע שמבקש למשוך את הכספים אך מאחר ומדובר בגוף כלכלי משמעותי עם עשרות אלפי ימי עסקים. 7-9 משקיעים, על פי נתוני העבר כספים שמושכים משקיעים מועברים אליהם בממוצע בתוך להיות "הבנק" בעצמך מאפשרות לציבור להפוך למשקיעים בהלוואות וליהנות מהריבית שהבנק היה גובה בעצמו. P2P פלטפורמות פלטפורמות אלו מאתרות את הלווים, בוחנות את יכולת ההחזר שלהם, מנהלות את ההלוואות וגובות את הקרן Be The ישראל )ראשי תיבות של BTB . והריבית. והמשקיעים? כמו הבנק - נהנים מהריבית המתקבלת מהלווים שנים ופועלת ברישיון רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון 10- ( היא דוגמה לפלטפורמה כזו הקיימת כבר מעל ל Bank ועם היתר עסקא ממכון כת"ר. היא מאפשרת לכל אדם, בכל סכום, להשקיע בהלוואות וליהנות מריבית שנתית של .₪ מיליארד 4.5- הלוואות בסכום כולל של מעל ל BTB ואף יותר. עד היום העניקה 8%- כ איך בנקים מרוויחים? בנקים מסורתיים מרוויחים מעמלות על תנועות בחשבון, אך בעיקר מריבית על הלוואות שהם מעניקים. הבנק משתמש בכסף שהציבור מפקיד בחשבונות ובפיקדונות כדי להעניק הלוואות ללווים, וגובה מהם ריבית על כך. אולם, הציבור עצמו לא נהנה מהרווחים של הבנק – הפיקדונות שלנו נושאים ריבית נמוכה בהשוואה לריביות הגבוהות שמשלמים הלווים.

קידום העסקים הקטנים חרטה על דגלה את קידום העסקים הקטנים והבינוניים בישראל, המהווים את הליבה הכלכלית של המדינה. עסקים אלו מקדמים את הכלכלה הישראלית, BTB מייצרים את מרבית התוצר המקומי הגולמי ואת רוב מקומות העבודה במשק. במהלך תקופת הקורונה, כשהחנויות היו סגורות, ניתן היה להרגיש בחסרונם של העסקים הקטנים – העסקים שמרכיבים את החברה הישראלית התוססת. מספקת לעסקים אלו גישה לאשראי הכרחי לצמיחתם, ולשם כך, החברה פיתחה המון טכנולוגיות מתקדמות - כמו מערכות לחיתום ודירוג עסקים, BTB וטכנולוגיות למניעת הונאה. בין אם מדובר בקוסמטיקאית שרוכשת ציוד חדש, רופא שיניים המקים מרפאה חדשה או סופרמרקט שמתכנן להרחיב את פעילותו – כולם יכולים לקבל אשראי שיתאים להם ויאפשר להם לצמוח. ההלוואות ניתנות בתנאים ייחודיים שבאמת מאפשרים לעסקים לצמוח - בסכומים של עד מיליון שנה במקרים של שעבוד נכסים. 40 שנים, או עד 8 ללא שעבודים, כאשר תקופת ההחזר יכולה להגיע לעד ₪ מטרה חברתית מלבד התנאים האטרקטיביים, ישנו גם היבט חברתי למגמה. בעלי עסקים שבוחרים בנתיב זה מציינים כי הם מעדיפים שהריבית שהם ישלמו תגיע לציבור הישראלי ולא לבנקים. זהו היבט חשוב עבור בעלי העסקים שמבינים את הכוח הכלכלי העצום שיש לבנקים ורוצים לתמוך במעגל רחב יותר של אנשים – המשקיעים עצמם. מציעות לאנשים פרטיים לקחת חלק פעיל במימון הצמיחה של עסקים בישראל ולהרוויח ריבית BTB במקום שהרווחים יזרמו לבנקים הגדולים, פלטפורמות כמו משמעותית לאורך הדרך. עבור משקיעים רבים, זו לא רק השקעה כספית, אלא גם השקעה חברתית-כלכלית המחזקת את הציבור כולו. האם מדובר בבנקאות החדשה? ממשיכות לצמוח, ולצד ההתפתחות הטכנולוגית והגמישות שהן מציעות, יש מקום להניח כי מגמה זו תמשיך, וכי יותר BTB- פלטפורמות המימון החברתי כמו ב ויותר לווים ומשקיעים יבחרו בפתרון זה כאלטרנטיבה לגיטימית בעתיד.

; אין לראות באמור לעיל התחייבות להשגת תשואה 2016- בישראל מוסדרת תחת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים )שירותים פיננסיים מוסדרים(, תשע"ו P2P *פעילות כלשהי ואין במידע על תשואות ו/או ריביות שהושגו בעבר כדי להעיד על תשואות ו/או ריביות שתושגנה בעתיד ואין בנתונים אודות ריבית כדי להעיד על תשואה נטו. השקעה בפלטפורמה כפופה לאמור בתנאי השימוש באתר החברה.